Review TrustIQ (Danaku) Terbaru: Limit, Bunga, Syarat, dan Keamanan Fintech OJK

Latar belakang TrustIQ dan PT Trust Teknologi Finansial

Di tengah pertumbuhan fintech lending (Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi/LPBBTI) di Indonesia, TrustIQ muncul sebagai akibat dari OJK mulai menggabungkan daftar penyelenggara berizin untuk membedakan antara pemain yang sah dan yang tidak sah.  PT Trust Teknologi Finansial terdaftar sebagai penyelenggara konvensional untuk layanan TrustIQ di direktori resmi OJK. Pada 21 April 2021, diberi izin oleh Surat Keputusan KEP-30/D.05/2021, dan memiliki kanal utama melalui aplikasi Android dan iOS serta situs web resmi di trustiq.id dan danaku.id. Secara praktis, perizinan ini menunjukkan bahwa model bisnis TrustIQ akan diatur seperti fintech lending resmi lainnya, yang berarti itu akan tunduk pada peraturan perlindungan konsumen, sistem manajemen, dan laporan rutin ke OJK. ​

Saat ini, merek produk di tingkat aplikasi diganti menjadi “Danaku (ex-TrustIQ)”, yang dapat ditemukan di Google Play Store dan Apple App Store, tetapi entitas hukumnya tetap PT Trust Teknologi Finansial, seperti yang tercantum di profil aplikasi.  Industri fintech sering mengalami pergeseran branding seperti ini sebagai strategi reposisi merek, meningkatkan diferensiasi produk, dan penyesuaian komunikasi marketing. Namun, izin OJK tetap mengacu pada nama perusahaan dan platform yang terdaftar di direktori resmi. Sebaliknya, situs web seperti danaku.id dan trustiq.id mengklaim bahwa produk tersebut merupakan layanan pendanaan bersama berbasis teknologi yang diawasi oleh OJK, sehingga pelanggan yang memahami peraturan dapat melihat informasi ini sebagai “sinyal” penting sebelum memutuskan untuk meminjam. ​

Dalam model bisnis PT Trust Teknologi Finansial, TrustIQ/Danaku berfungsi sebagai penghubung antara pendana dan peminjam, berfokus pada pinjaman multiguna untuk karyawan dan individu berpenghasilan tetap. PT Trust Teknologi Finansial bekerja sama dengan mitra dan lembaga keuangan yang sudah terkurasi untuk menyediakan pinjaman ini. Proses pengajuan, analisis kredit, dan pencairan dana dilakukan secara digital pada platform lending ini, yang membedakannya dari perusahaan pembiayaan konvensional (multifinance). Selain itu, dana dapat berasal dari berbagai lender yang terhubung ke platform, bukan hanya dari neraca perusahaan. Metode digital ini memungkinkan asesmen risiko berbasis data yang lebih cepat dan biaya operasional yang lebih efisien. Pada akhirnya, ini akan menghasilkan kecepatan dan fleksibilitas produk bagi pelanggan ritel Indonesia.

​Fitur pinjaman, manfaat, dan profil risiko

Danaku (ex-TrustIQ) menawarkan pinjaman tunai melalui internet dengan limit mulai dari Rp500.000 hingga Rp51.000.000, tenor 90 hingga 365 hari, dan suku bunga tahunan maksimum 26% per tahun, dengan contoh perhitungan harian sekitar 0,07% untuk situasi tertentu. Informasi ini menunjukkan bahwa produk ini memiliki jangka waktu yang lebih panjang dari sebagian pinjol harian, yaitu antara 3 dan 12 bulan. Ini berarti bahwa produk ini cocok untuk kebutuhan konsumtif bernilai menengah, seperti biaya sekolah singkat, perbaikan rumah, dan memenuhi kebutuhan keuangan bisnis mikro dengan struktur cicilan yang lebih fleksibel. Keunggulan lain yang menarik perhatian adalah bahwa tidak ada potongan pencairan di muka, sehingga dana yang diterima debitur sesuai dengan nilai persetujuan dan biaya total tercermin dalam pembayaran cicilan berkala. ​

Ada beberapa poin penting yang dapat diangkat dari sisi keuntungan bagi peminjam. Pertama, proses pengajuan dilakukan sepenuhnya secara online melalui aplikasi. Waktu persetujuan yang cepat dijanjikan hanya dalam beberapa menit setelah pengisian data dan unggah KTP dan informasi pendukung. Kedua, persyaratan terlihat sederhana: WNI harus berusia minimal 20 tahun, memiliki penghasilan, dan memiliki rekening bank pribadi, sehingga dapat menjangkau kelompok yang secara historis sulit mendapatkan kredit bank, seperti pekerja kontrak atau karyawan UMKM. Ketiga, status berizin OJK dan sertifikasi ISO 27001 menunjukkan standar keamanan dan tata kelola data yang lebih tinggi dibandingkan pinjaman ilegal, dan mewajibkan mekanisme komplain dan penyelesaian masalah. ​

Namun, agar pembaca mendapatkan gambaran yang lengkap, profil risiko pengguna harus dibahas secara mendalam. Menurut ulasan pihak ketiga, TrustIQ adalah “semi legal” jika dibandingkan dengan status perizinannya. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa pola penagihan dengan tekanan digital yang mirip dengan gaya pinjol ilegal telah ditemukan di lapangan, seperti tingkat pengingat yang tinggi dan bahasa komunikasi yang agresif dengan nasabah menunggak, meskipun tanpa kreditor lapangan. Hal ini penting untuk diingat bahwa status izin tidak menjamin bahwa produk tidak memiliki risiko. Pelanggan dapat mengalami stres emosional jika mereka gagal membayar, mengalami penurunan skor kredit internal, dan menghadapi penagihan yang tidak selalu nyaman. Selain itu, ketika Anda memutuskan untuk meminjam uang, Anda harus mempertimbangkan dengan cermat kemampuan Anda untuk membayar dan situasi darurat Anda, karena meskipun suku bunga maksimum 26% per tahun tampaknya lebih rendah daripada banyak pinjol harian yang sebenarnya bisa jauh lebih tinggi.

​Cara mengajukan pinjaman di TrustIQ/Danaku

Meskipun ada beberapa detail penting yang perlu dipahami calon peminjam, proses mendapatkan pinjaman di TrustIQ/Danaku umumnya mengikuti standar fintech lending OJK. Sebelum mengunduh aplikasi “Danaku (ex-TrustIQ)” dari App Store atau Google Play, pengguna harus memastikan bahwa penerbitnya benar-benar PT Trust Teknologi Finansial, dan bukan APK atau tiruan dari sumber tidak resmi. Hal ini dilakukan untuk menjaga akun dan data pribadi mereka aman. Setelah instalasi, pengguna harus mengisi nomor ponsel aktif, verifikasi OTP, dan nama lengkap, NIK, alamat, dan informasi pekerjaan, yang akan digunakan oleh sistem untuk menilai kelayakan kredit. Pada titik ini, aplikasi sering meminta persetujuan akses tertentu, seperti untuk foto KTP atau selfie, jadi pengguna harus membaca kebijakan privasi sebelum menyetujui. ​

Kedua, setelah akun diverifikasi, peminjam harus memilih produk dan batas pinjaman yang diinginkan, yang berkisar antara Rp500.000 dan Rp51.000.000, dengan tenor 90 hingga 365 hari. Setelah itu, mereka harus mengisi data kontak dan finansial yang diminta. Untuk membuat keputusan otomatis tentang kelayakan, besaran limit, dan bunga yang ditawarkan, yang terkadang berbeda dengan limit maksimal publik, sistem scoring internal akan memproses kombinasi data demografis, riwayat pekerjaan, penghasilan, dan mungkin data perilaku aplikasi. Setelah membuat keputusan awal, aplikasi akan menampilkan rincian pinjaman seperti pokok, bunga, tenor, jadwal angsuran, dan biaya keseluruhan. Saat ini, pengguna harus mempertimbangkan apakah cicilan bulanan yang ditawarkan masuk akal jika dibandingkan dengan jumlah uang yang mereka miliki saat ini. Ini akan mencegah mereka terjebak dalam lingkaran tutup lubang. ​

Ketiga, setelah detail disetujui, pengguna menandatangani perjanjian elektronik di formulir permohonan. Selanjutnya, menurut informasi, pencairan akan dilakukan secara penuh ke rekening peminjam tanpa biaya administrasi di muka.  Pengembalian harus dilakukan sesuai dengan jadwal angsuran melalui virtual account, transfer, atau metode pembayaran lain yang tersedia. Menunda pengembalian akan menyebabkan denda, penagihan yang lebih rumit, dan mungkin membatasi akses ke produk di masa depan. Dari sudut pandang edukasi keuangan, calon peminjam disarankan untuk mencatat tanggal jatuh tempo, membuat peringatan, dan menghindari bergantung pada pinjaman baru untuk mengakhiri pinjaman lama. Mereka juga harus membaca kanal resmi informasi dan kontak CS yang ada di situs web dan aplikasi, seperti halaman kontak di trustiq.id/danaku.id, untuk komplain atau klarifikasi jika ada masalah.

Keunggulan dibanding platform fintech lain

Salah satu hal yang membedakan TrustIQ/Danaku dari platform pinjol lain adalah fakta bahwa mereka memiliki status berizin OJK, sertifikat ISO 27001, dan fokus pada fakta bahwa pencairan tidak dikenakan potongan di muka, yang membuat struktur biaya lebih jelas bagi peminjam. Di industri pinjol, banyak kasus menunjukkan bahwa peminjam sering menerima dana yang jauh lebih kecil dari yang tercantum di kontrak sementara tetap menanggung angsuran penuh. Dalam kasus seperti ini, model “tanpa potongan pencairan” memberikan kejelasan yang lebih baik tentang dana total yang akan diterima debitur. Selain itu, dengan batas hingga Rp51 juta dan jangka waktu 12 bulan, produk ini berada di kelas menengah antara pinjol harian yang sangat pendek dan kemampuan kredit bank, membuatnya lebih fleksibel untuk kebutuhan yang sedikit lebih besar tanpa proses seleksi perbankan yang ketat. ​

Di sisi ekosistem, TrustIQ menggunakan pendekatan B2B2C (bisnis ke bisnis ke konsumen) di samping segmen ritel langsung untuk menyediakan pinjaman multiguna bagi karyawan. Berbeda dengan pinjaman ritel murni yang sangat bergantung pada disiplin individu dan fluktuasi penghasilan harian, kerja sama seperti ini berpotensi menghasilkan skema pinjaman “salary-linked” atau kerja sama korporasi yang risikonya lebih terkendali. Di sisi teknologi, fokus pada aplikasi mobile Android dan iOS yang terdaftar resmi di toko memudahkan upgrade keamanan, patch, dan fitur baru, sekaligus memberikan lapisan verifikasi tambahan bagi pengguna. Ini terjadi karena aplikasi di toko resmi melalui proses peninjauan yang lebih sederhana oleh Google dan Apple, meskipun ini tidak menggantikan kewaspadaan terhadap syarat dan ketentuan.

TrustIQ/Danaku diselenggarakan oleh PT Trust Teknologi Finansial memiliki beberapa keunggulan yang membedakannya dari banyak pinjol resmi lainnya yang juga diawasi oleh OJK. Pertama, TrustIQ memiliki izin OJK sebagai fintech lending konvensional dengan SK KEP‐30/D.05/2021. Di sisi lain, platform lain memiliki nomor izin atau pendaftaran sendiri yang diberikan oleh OJK sesuai keputusan yang berlaku. Dengan kata lain, TrustIQ beroperasi di bawah regulasi yang sama seperti penyelenggara LPBBTI berizin lainnya; namun, itu memiliki identitas hukum yang unik sebagai PT Trust Teknologi Finansial. ​

Sementara banyak platform lain menamai aplikasi dengan nama situs atau perusahaannya, nama aplikasi yang digunakan pengguna di Google Play dan App Store adalah “Danaku (ex-TrustIQ).”  Plafon pinjaman yang ditawarkan berkisar antara sekitar Rp500.000 hingga Rp51.000.000 dengan tenor 90 hingga 365 hari. Ini lebih besar dan lebih lama daripada beberapa pinjol yang hanya memberi plafon belasan juta dengan tenor 30 hingga 180 hari. Sementara pinjol lain biasanya menyesuaikan skema bunga mereka sendiri dalam koridor regulasi sehingga struktur biaya dapat berbeda meskipun sama-sama legal, bunga maksimum tahunannya diinformasikan sekitar 26% per tahun, tetap mengikuti batasan asosiasi dan OJK. ​

Dari segi biaya dan biaya operasional, TrustIQ/Danaku berbeda dengan banyak pinjol lain yang menerapkan biaya administrasi atau layanan yang dipotong langsung saat pencairan. Ini karena TrustIQ/Danaku mengklaim pencairan dana penuh tanpa potongan di muka, sehingga pelanggan menerima jumlah sesuai yang disetujui. Dalam hal keamanan, PT Trust Teknologi Finansial menunjukkan sertifikasi ISO 27001 sebagai standar pengelolaan keamanan informasi, meskipun tidak semua pesaing menunjukkan sertifikasi ini secara publik. Dengan model bisnisnya, TrustIQ tidak hanya membantu peminjam ritel tetapi juga bekerja sama dengan lembaga keuangan dan mitra lain untuk membangun hubungan bisnis ke bisnis. Ini berbeda dengan banyak pinjol lain yang lebih dominan di pasar ritel langsung tanpa pola kemitraan yang kuat.

Studi kasus pengguna dan pelajaran penting

Sebagai ilustrasi, bayangkan seorang karyawan pabrik di Jawa Barat dengan gaji tetap Rp5 juta per bulan yang membutuhkan Rp10 juta untuk biaya sekolah anak dan perbaikan rumah kecil. Jika ia mengajukan pinjaman di Danaku (sebelumnya TrustIQ) dengan tenor enam bulan dan bunga efektif di bawah batas maksimum 26% per tahun, cicilan bulanannya mungkin berkisar antara 1,8 juta dan 2 juta pound sterling (bergantung pada skema biaya aktual), yang secara matematis masih bisa ditampung jika anggaran konsumsi rumah tangga disesuaikan dan tidak ada utang lain yang terkait dengannya. Keuntungan baginya adalah proses persetujuan cepat tanpa perlu mengunjungi kantor cabang dan dana cair penuh tanpa potongan. Ini memungkinkan dia untuk memenuhi kebutuhan pendidikan anak segera tanpa menunggu keputusan kredit bank yang biasanya lebih lama dan meminta dokumen tambahan. ​

Namun, studi kasus yang sama dapat berubah menjadi negatif jika terjadi gangguan penghasilan; misalnya, lembur menjadi sangat sedikit atau salah satu anggota keluarga kehilangan pekerjaannya, sehingga mereka hanya dapat membayar Rp1 juta per bulan. Dalam situasi seperti ini, nasabah berisiko mengalami keterlambatan, terkena denda, dan menghadapi penagihan yang intens melalui telepon atau pesan. Meskipun ini tidak melibatkan penagih hutang di lapangan, hal ini tetap menimbulkan tekanan psikologis dan menimbulkan risiko konflik dengan kontak darurat. Dari sudut pandang literasi keuangan, pelajaran pentingnya adalah bahwa pinjaman fintech seperti TrustIQ sangat membantu ketika digunakan untuk kebutuhan produktif atau kebutuhan darurat yang terukur dengan rencana pembayaran yang jelas, tetapi ketika digunakan untuk konsumsi impulsif atau tanpa memikirkan situasi “worst case” pendapatan rumah tangga, mereka menjadi masalah baru. ​

Selain itu, ulasan pengguna dari blog atau media online menunjukkan bahwa meskipun aplikasi tampak profesional dan legal, perusahaan harus mematuhi kode etik penagihan. Konsumen harus memanfaatkan haknya untuk mengajukan komplain resmi ke CS (di website danaku.id/trustiq.id atau kanal resmi lainnya) dan ke OJK/AFPI jika mereka percaya bahwa terjadi pelanggaran hak mereka. Mereka juga harus menyimpan bukti komunikasi untuk mendukung laporan.  Sebaliknya, dari sudut pandang perusahaan, menjaga rekam jejak penagihan yang patuh regulasi dan menghormati martabat konsumen akan menjadi aset reputasi jangka panjang yang membedakannya dari pesaing yang agresif, sekaligus mengurangi risiko sanksi regulator yang pada akhirnya akan menjaga kelangsungan bisnis.

Prospek dan peran dalam ekonomi rakyat Indonesia

Meskipun OJK terus mencatat peningkatan jumlah penyelenggara pembiayaan fintech berizin di Indonesia, daftar resmi masih mencakup antara puluhan dan hampir seratus perusahaan yang aktif memberikan pembiayaan kepada berbagai kelompok masyarakat. Dengan menyediakan akses ke kredit bagi kelompok yang sulit mengakses bank, terutama pekerja informal, pelaku usaha mikro, dan karyawan yang membutuhkan dana cepat untuk kebutuhan keluarga atau modal kerja kecil, platform seperti TrustIQ/Danaku membantu meningkatkan inklusi finansial. Pinjaman ini dapat meningkatkan daya beli, membantu menjaga kelancaran arus kas UMKM, dan memperluas basis konsumsi domestik, yang merupakan salah satu penggerak pertumbuhan PDB Indonesia pada skala makro. ​

Kualitas regulasi, perilaku pemain industri, dan tingkat literasi keuangan masyarakat adalah tiga komponen yang sangat menentukan prospek ke depan. Di tingkat undang-undang, OJK dan asosiasi seperti AFPI terus memperkuat batasan bunga, prosedur penagihan, dan kewajiban pelaporan untuk meningkatkan manajemen risiko gagal bayar dan dampak sosial. PT Trust Teknologi Finansial percaya bahwa pertumbuhan portofolio pinjaman mereka tanpa mengorbankan kualitas akan ditentukan oleh penerapan praktik manajemen risiko kredit dan pematuhan terhadap persyaratan ini. Pada akhirnya, ini akan menentukan keberlanjutan kontribusinya terhadap pembiayaan ekonomi rakyat. Di sisi lain, peningkatan pengetahuan masyarakat melalui pelatihan yang disediakan di situs web perusahaan dan jalur komunikasi akan membantu calon peminjam memahami cara menghitung biaya total, mengidentifikasi potensi jebakan utang bergulung, dan memilih produk yang paling sesuai dengan kemampuan mereka. ​

TrustIQ tidak dapat bersaing dengan puluhan pinjol resmi lain yang menawarkan kecepatan dan kemudahan yang sama, jadi tiga pilarnya—transparansi biaya, perlindungan data dan keamanan (dikuatkan dengan ISO 27001), dan perilaku penagihan yang etis dan berempati—harus membuatnya menonjol dari persaingan. PT Trust Teknologi Finansial dapat berkembang dari sekadar penyedia dana konsumtif menjadi mitra keuangan jangka panjang bagi kelompok masyarakat yang sebelumnya underbanked jika ketiga pilar tersebut digabungkan dengan inovasi produk, seperti pinjaman produktif untuk UMKM, bundling dengan asuransi mikro, atau kerja sama payroll dengan perusahaan. Dalam keadaan yang menguntungkan ini, akan ada peningkatan ekonomi rakyat Indonesia melalui ketersediaan dana serta peningkatan kemampuan finansial rumah tangga dan usaha kecil dan menengah melalui akses pembiayaan yang lebih sehat, terukur, dan bertanggung jawab.

​Referensi resmi:

Beberapa sumber yang dapat dicantumkan di bagian referensi artikel Anda antara lain:

Direktori fintech lending berizin OJK: www.ojk.go.id

Situs produk Danaku/TrustIQ: www.danaku.id dan www.trustiq.id.

Halaman aplikasi resmi:

Google Play: www.play.google.com

App Store: www.apps.apple.com

Profil PT Trust Teknologi Finansial di berbagai direktori dan media bisnis: contoh www.idnfinancials.com dan www.bloomberg.com.

Disclaimer:

Informasi pada artikel ini disajikan hanya untuk tujuan edukasi dan referensi umum. Penulis tidak bertanggung jawab atas keputusan investasi, kerugian, atau tindakan yang diambil berdasarkan informasi ini. Pastikan Anda melakukan verifikasi dan konsultasi profesional sebelum membuat keputusan keuangan atau bisnis.